Sokan emlékezhetünk arra, hogy a válság kirobbanása előtt milyen hisztéria övezte a devizahitelek kihelyezését és felvételét. A bankok a kondíciók tekintetében egymás alá licitáltak, az igénylési feltételekben pedig eljutottunk oda, hogy elég volt egy személyi igazolvány és egy - nem is feltétlenül - tehermentes ingatlan ahhoz, hogy jelzáloghitelhez jusson valaki. Hasonló hisztériát váltott ki a devizahitelezés felfüggesztése és megszüntetése is, amely valójában nem is teljes körű, hiszen hitelkiváltás esetén továbbra is lehet deviza alapon hitelezni. A devizahitelezés ezen életben tartott módozatáról Nagy Kálmánnal, a hitelkiváltások specialistájának tekinthető UCB Ingatlanhitel Zrt. vezérigazgatójával beszélgettünk.

Pénzcentrum.hu: A több lépcsőben bevezetett kormányzati szigorításokat megelőzően az UCB Ingatlanhitel Zrt. olyan árazási politikát folytatott, melynek köszönhetően a piaci átlagtól körülbelül 1-1,5 százalékponttal kedvezőbb deviza alapú konstrukciókat tudott kínálni az ügyfeleknek. Mennyire tekinthető csapásnak a cég életében a devizahitelezés jelentős korlátozása, hogyan tudnak mindezek ellenére alacsony kamatokkal dolgozni?

Nagy Kálmán, az UCB Ingatlanhitel Zrt. vezérigazgatója: Az UCB Ingatlanhitel Zrt. a nemzetközi anyavállalatának köszönhetően kedvező feltételekkel jut devizaforrásokhoz, ami az ügyfeleknél az alacsonyabb kamatokban és a kedvezőbb törlesztőrészletekben mutatkozott meg, de ez önmagában nem minden. 

Hitelkiváltás esetén euróban jelenleg is 4,99%-os kamattól tudunk ajánlatot adni az ügyfeleknek. A kockázatok csökkentése érdekében megvizsgáljuk az ügyfelek törlesztési múltját, amiből rendkívül hasznos következtetéseket tudunk levonni. Iparági tapasztalatok szerint már a futamidő első tizedében (átlagosan 20 éves futamidőt feltételezve már az első két évben) eldől, hogy a jelzáloghitelét vissza tudja-e fizetni valaki, vagy sem. Ha olyan ügyfelek hitelét váltjuk ki, akik már egy-két éves törlesztési múlttal rendelkeznek és a meglévő hitelüket késedelem nélkül - vagy csak minimálisnak tekinthető csúszásokkal - fizették, akkor ezáltal könnyen ki tudjuk szűrni a problémás ügyleteket, csökkentve ezzel a bedőlés kockázatát. Akik eddig is rendben fizették a részleteket, azoknak szívesen váltjuk ki a hitelét akár a meglévőtől érzékelhetően kedvezőbb kondíciókkal.

Pénzcentrum.hu: Hány ügyféllel és mekkora hitelállománnyal rendelkeznek? 

Nagy Kálmán: Jelenleg közel 5200 ügyfelünk van, a kintlévőségünk átváltva megközelíti a 63 milliárd forintot. A portfoliónk túlnyomó többsége svájci frankban, a maradék pedig euróban került kihelyezésre. A számokból kitűnik, hogy nálunk a piaci átlagot meghaladó mértékű, 10 millió forint feletti az átlagos hitelösszeg, ami annak köszönhető, hogy próbálunk a minőségi ügyletekre és a minőségi ügyfelekre fókuszálni. Említést érdemel, hogy például egy 6 milliós és egy 20 milliós jelzáloghitel végrehajtási költsége között nincs jelentős különbség, vagyis a nagyobb összegű hitelek fajlagos végrehajtási költsége alacsonyabb, ami csökkenti a kockázatI költséget, így olcsóbb lehet a termék. Ez az árazási politikánkban is megmutatkozik, ugyanis eltérő kondíciókat alkalmazunk a 8 millió forint alatti és a 8 millió forint feletti ügyletek esetén, mivel ezek fajlagos bedőlési valószínűsége kisebb. 

Pénzcentrum.hu: Miben speciális az UCB Ingatlanhitel Zrt. által alkalmazott törlesztési eljárás?

Nagy Kálmán: Korábban kétféle annuitásos hitelünk volt, de az elmúlt másfél évben már csak a forintban fix törlesztőrészlettel kínált, úgynevezett "Budget fix" módozatot alkalmazzuk. Ez azt jelenti, hogy a kamat- és árfolyamváltozások ellenére az ügyfél forintban hónapról-hónapra ugyanannyit törleszt, ezt úgy tudjuk megvalósítani, hogy a futamidő rugalmas. Az ügyfeleinket nem érheti meglepetés, hosszútávon kiszámíthatóvá válik a havi törlesztésük. A kockázatelemzések azt mutatják, a "Budget fix"-es ügyfelek sokkal kevésbé szenvedték meg a válság hatásait, mint a normál annuitásos módozattal törlesztők, akiknek az árfolyam- és kamatmozgásokkal együtt változott a részletük.

Pénzcentrum.hu: Jelenleg nem rendelkeznek forint alapú termékkel, így a hitelkiváltásokra korlátozódik a tevékenységük. Tervezik-e egy kedvező kamatozású forint alapú konstrukció bevezetését? Okozhat-e gondot a forintforrások beszerzése?

Nagy Kálmán: Forint alapon is egy speciális termékkel kívánunk előrukkolni a közeljövőben, melynek keretében különböző opciókat kínálunk majd az ügyfeleink részére. A forint források előteremtésével nem lesz probléma, ugyanakkor nem egy olyan terméket kívánunk piacra dobni, amely lemásolja a többi hitelező által jelenleg is kínált konstrukciókat. Annyi elárulhatok, hogy rendkívül vonzó kondíciókkal fogjuk kínálni a forinthitelünket, és lesz olyan opció is, ami egyelőre maradjon meglepetés, a termék bevezetésekor el fogjuk mondani.

Pénzcentrum.hu: Mit tegyen az az ügyfél, aki az UCB-nél kívánja kiváltani a meglévő devizahitelét?

Nagy Kálmán: A leggyorsabb megoldás, ha regisztrál az egyébként megújult ingatlanhitel.hu oldalon, melyet követően a munkatársaink telefonon keresztül felveszik vele a kapcsolatot. Ismertetik vele a lehetőségeket, elmagyarázzák a teljes ügymenetet, és amennyiben az ügyfél mellettünk dönt, akkor egy személyes tanácsadás következik, ahol kitöltjük a szükséges papírokat és elkezdődik az igénylés folyamata.

Pénzcentrum.hu: Mennyire szenvedte meg a cég a válságot, mennyire eladható most egy devizahitel?

Nagy Kálmán: A válság a piac egészén végigsöpört, így természetesen nálunk is érzékeltette a hatását. Mindezek ellenére 2009-ben már átszámítva 20 milliárd forintnyi hitelt tudtunk kihelyezni. Az UCB Ingatlanhitel Zrt. továbbra is a hitelkiváltásokra fókuszál, az ügyleteink 42%-a hitelkiváltás, 35%-a szabad felhasználású jelzáloghitel és a maradék 23% lakáscélú új kihelyezés. A svájci frank alapú hiteleket az árfolyamveszteségek miatt és az eltérő kamatszint okán nem éri meg forintra váltani, de feltételezve, hogy akár fél évtizeden belül az euró lehet hazánkban is a fizetőeszköz, az euró alapúra történő átváltást érdemes fontolóra venni a frankhiteles ügyfeleknek. 

A jelenlegi közhangulat sajnos nem támogatja a devizahitelek értékesítését, sokan nem is tudják, hogy a hitelkiváltásokra nem vonatkozik a tiltás. A devizahitelezés nem szűnt meg teljesen, a magam nevében is csak arra tudom buzdítani a devizában eladósodott embereket, hogy nézzenek szét a piacon, hogy a jelenleginél kedvezőbbre tudják-e váltani a meglévő hitelüket. További fontos tudnivaló, hogy a hitelkiváltásokra nem vonatkoznak a kormányrendeletben meghatározott hitel/fedezet korlátok, így a hitel meghaladhatja a fedezetként felajánlott ingatlan értékének a 60%-át.